Lãi suất cố định là mức lãi suất được xác định ngay tại thời điểm ký kết hợp đồng vay và không thay đổi trong suốt một khoảng thời gian nhất định, bất kể thị trường tài chính có biến động như thế nào.
Ví dụ, nếu bạn vay mua nhà với gói lãi suất cố định 3 năm đầu là 8%/năm, thì trong 36 tháng đó, số tiền lãi bạn phải trả sẽ được tính dựa trên mức 8% này. Sau thời gian cố định, lãi suất có thể được điều chỉnh theo chính sách của ngân hàng, thường là chuyển sang lãi suất thả nổi.
Ưu và nhược điểm của lãi suất cố định
Việc lựa chọn lãi suất cố định mang lại những lợi ích và hạn chế riêng mà bạn nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay.
Ưu điểm
- Dễ dàng quản lý tài chính: Vì lãi suất không đổi, bạn có thể tính toán chính xác số tiền trả hàng tháng trong suốt thời gian cố định. Điều này giúp bạn chủ động lập kế hoạch chi tiêu và quản lý ngân sách hiệu quả, tránh những bất ngờ về chi phí.
- An tâm trước biến động thị trường: Khi lãi suất thị trường có xu hướng tăng, bạn sẽ được hưởng lợi vì vẫn giữ được mức lãi suất thấp đã thỏa thuận ban đầu. Đây là sự bảo vệ tài chính quan trọng, đặc biệt với các khoản vay dài hạn như vay mua nhà.
Nhược điểm
- Lãi suất ban đầu có thể cao hơn: Để phòng ngừa rủi ro, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất cố định ban đầu cao hơn một chút so với lãi suất thả nổi tại cùng thời điểm.
- Thiệt thòi khi lãi suất giảm: Nếu lãi suất thị trường có xu hướng giảm, bạn sẽ không được hưởng lợi và vẫn phải trả lãi theo mức đã cố định từ trước, có thể cao hơn lãi suất thị trường hiện tại.
Cách tính lãi suất cố định
Công thức tính lãi suất cố định khá đơn giản, giúp bạn dễ dàng xác định số tiền lãi phải trả hàng tháng.
- Cách 1: Tính lãi theo dư nợ gốc ban đầu (thường áp dụng cho vay tiêu dùng)
Tiền lãi hàng tháng = (Số tiền vay ban đầu x Lãi suất cố định)/12
Tổng tiền phải trả hàng tháng = (Số tiền vay ban đầu/Số tháng vay) + Tiền lãi hàng tháng - Cách 2: Tính lãi trên dư nợ giảm dần (thường áp dụng cho vay mua nhà)
Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay ban đầu x Lãi suất cố định/12
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Dư nợ còn lại x Lãi suất cố định/12
Ví dụ: Bạn vay 1 tỷ đồng, lãi suất cố định 8%/năm trong 12 tháng.
- Theo cách 1: Tiền lãi hàng tháng = (1.000.000.000 x 8%)/12 = ~6,67 triệu đồng.
- Theo cách 2:
Tiền lãi tháng 1: (1.000.000.000 x 8%)/12 = ~6,67 triệu đồng.
Tiền lãi tháng 2: Sau khi trả một phần gốc, dư nợ còn lại sẽ giảm, tiền lãi tháng 2 sẽ được tính trên dư nợ mới này.
Lãi suất cố định là lựa chọn an toàn cho những người có thu nhập ổn định và mong muốn sự chắc chắn về chi phí trả nợ. Tuy nhiên, nếu bạn có khả năng tài chính linh hoạt và sẵn sàng chấp nhận rủi ro, lãi suất thả nổi có thể mang lại cơ hội tiết kiệm chi phí hơn khi thị trường đi xuống.